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洪偌馨:寻找商业银行的第二增长曲线

发布时间:2019-06-19

  无论把多少辆马车连续相加,都不能造出一辆火车出来。只有从马车跳到火车的时候,白小姐点特新图2016年才能取得十倍速的增长。

  1997年,著名的管理大师查尔斯·汉迪出版了《第二曲线》一书,首次系统性地阐释了这个后来被无数企业家奉为神祗的经典理论:‘任何一条增长曲线都会滑过抛物线的顶点(增长的极限),持续增长的秘密是在第一条曲线消失之前开始一条新的S曲线。’

  以数学领域的‘西格玛曲线’作为隐喻,他解释了人设社会持续发展的本质,即这个世界上的所有事物(人、动物、企业.....)都难逃‘生命周期’的自然规律,都会经历从诞生、成长、衰退到结束的过程,而那个跨越周期的密钥就是通过‘变革’与‘创新’找到新的增长点。

  经过了前几年的铺设和更新,包括智慧柜员机、VTM、超级柜台等智能金融设备基本已经在银行网点普及,各类智能/智慧网点也从早期以示范和试点为主,逐渐成为一种趋势。

  事实上,从2016年开始,很多银行便提出了智慧网点、智能网点的概念,只不过当时的改造还非常有限,银行主要是依托基础的智能设备,比如智慧柜员机等处理一些非现金业务

  的内因驱动,这种轻人工,甚至无人化的银行网点逐渐发展起来。往深一层看,如今线下网点之于银行的作用和意义也已经发生了极大的改变。

  一个值得参考的案例是苹果公司,十几年前苹果布局第一家Apple store之前就已经对于门店有了非常清晰的定位——抛弃传统的销售方式,提供极致的服务和用户体验。

  兴业银行推进的开放银行建设,持续构建‘连接一切’的能力。以兴业银行为例,一方面在手机银行APP开设多元金融专区,依托集团综合化经营优势,为用户提供银行、信托、基金、消费金融等一体化金融服务;另一方面全方位深入旅游、购物等生活场景,提供场景化金融服务。公开数据显示,兴业银行信用卡APP‘好兴动’截止到2018年末已经与2万家商户合作,APP绑卡用户超330万,较年初增长10倍,活户率超过90%。2

  以前者为例,随着随着新风控技术下新数据的采集和应用,银行的小微业务有了不小的突破。无论是通过内部的互联网化运营和开发,比如之前我们聊到过的兴业管家(传送门:《银行变了》)还有外部的开放合作(传送门:《小微助贷》)。

  与其他类型的金融科技to B服务平台相比,银行系的一个重要特点是他们本身更懂得金融机构的需求和痛点,同时又能够提供包括核心系统、产品、运营等全方位的服务,一些金融机构便率先在F端发力,构建同业金融生态圈。

  事实上,即便是在C端有着流量优势的互联网巨头也遵循着一样的发展路径,以相对成熟的公共交通产业为例,互联网巨头通过C端用户习惯的改变倒逼B端改革,与此同时说服F端和G端优化服务。


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